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@川Z司機,重磅!你的車險將有大變化

車險成為今年保險監管的重點領域。為適應車險綜合改革要求,中國保險行業協會對《商業車險綜合示范條款(2014版)》進行了修訂,并于日前發布修訂版的商業車險綜合示范條款。

從修訂版條款的內容來看,大幅刪減了責任免除項目,擴展了保險責任,在最大化讓利于消費者的同時,努力提升消費者體驗。

修訂版車險確定爆胎地震可理賠

與車險綜合改革相配套的綜合示范條款出爐后,遇到地震及爆胎卻理賠被拒的情況或將成為歷史。

修訂版條款最大的亮點在于理順了主險和附加險責任。在機動車損失保險現有責任基礎上,大幅增加了新的附加險種,如:增加機動車全車盜搶,玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等可選條款。同時,還開發了車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品,為消費者提供更完善的車險保障服務。

作為車險供給側結構性改革的重要一環,修訂版條款通過多種方式豐富車險產品。比如,開發了駕乘人員意外險條款,與現有車上人員責任險相互融合,既解決了駕駛人、被保險人自身人身安全保障,又保證了被保險人和駕駛人對于車上人員的賠償責任;還設計了絕對免賠率特約條款、發動機進水損壞除外特約條款兩個減費附加險,給消費者更多的選擇權。

針對消費者日常使用車輛場景,修訂版條款特別推出增值服務附加險條款,融合車生活產業鏈條,為消費者提供更多用車保障。比如新增道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款四個獨立特約條款,方便消費者選擇。

擴大保障的同時,修訂版條款對實踐中容易引發理賠爭議的免責條款進行了刪除,如將“地震及其次生災害等”剔除免責條款。也就是說,未來,我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。此外,修訂款條款還取消了機動車事故責任免賠率,讓消費者出險時獲得更全面充分的理賠,有利于減少理賠糾紛。

責任免賠率變身附加條款

據北京商報報道,此前,因責任劃分不清晰而導致的免賠糾紛多見,為此修訂款條款取消了現有條款中機動車事故責任免賠率,使得對消費者的保障更充分,有利于減少理賠糾紛。

現行條款規定,被保險機動車一方負次要事故責任的,實行5%的事故責任免賠率;負同等事故責任的,實行10%的事故責任免賠率;負主要事故責任的,實行15%的事故責任免賠率;負全部事故責任或單方肇事事故的,實行20%的事故責任免賠率;此外,被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償,無法找到第三方的,實行30%的絕對免賠率;違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的,增加10%的絕對免賠率。

修訂版刪除了事故責任免賠率,并在附加險中增加了絕對免賠率特約條款。其中,絕對免賠率為5%、10%、15%、20%,由投保人和保險人在投保時協商確定,具體以保險單載明為準。被保險機動車發生主險約定的保險事故,保險人按照主險的約定計算賠款后,扣減本特約條款約定的免賠。

車險保費將明顯下降 手續費上限下探至15%

按照銀保監會要求,車險綜合改革實施后,短期內可以實現“三個基本”,即“價格基本上只降不升,保障基本上只增不減,服務基本上只優不差”。從修訂版條款來看, “三個基本”是可以實現的。車險還未到期的消費者,可以不必著急提前續保,等修訂版條款落地。

對于保險公司而言,車險綜合改革意味著保費減少、服務競爭加劇等挑戰。此前,銀保監會相關負責人就判斷,可能會出現保費規模下降、行業性承保虧損、中小公司經營更加困難的情況。因為改革后,商業車險基準保費價格將大幅下降,預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降,行業整體車險保費規模可能出現一定幅度的下降。

據報道,25日起,多家財險公司廣西地區的車險出單手續費上限正式分檔下調。其中,人保財險、太保財險、平安財險商業車險出單手續費上限下調至15%,北部灣財險、華安財險商業車險手續費下調為16%,國壽財險、大地財險、太平財險、陽光財險、中華財險、天安財險、華泰財險等7家公司商業車險手續費下調至18%,鼎和財險、華農財險、都邦財險、天平財險、紫金財險、永安財險、大家財險、永誠財險等8家公司商業車險手續費上限調整為20%,渤海財險、中銀保險、國任財險等3家公司商業車險手續費上限調整為22%。

人保財險副總裁邵利鐸表示,綜合改革之后,車險業務費用空間會進一步壓縮。為了能更好地管理成本,人保財險在不斷提升私家車等優質車險業務占比,讓效益險種的承保面不斷擴大。

險企將承擔更多賠償責任

中國保險行業協會有關負責人表示,此次條款修訂大幅刪減責任免除項目,擴展保險責任,力求保障范圍全面化,能更好滿足消費者多層次、多樣化的風險保障需求。

業內人士分析,免責條款和免賠率的刪除,將讓保險公司承擔更多的賠償責任,在讓利消費者的同時,保險公司整體賠付率預計將出現一定程度的上升。這與車改“增保、降費”的目標一致。

“一旦車改啟動,預期車險賠付成本將上升,要控制業務綜合成本,就必須降低手續費等費用成本。”廣西一財險公司車商渠道負責人表示。

 

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